我該為了出國去辦一張信用卡嗎?

by 小狐把拔

以理財的角度來說,真的會建議辦一張屬於自己的信用卡,建立自己跟銀行往來的紀錄。『信用卡』並不是一種很高深的工具,而是以方便性訴求為主;在功能上也只是一種無須擔保的貸款工具,提供小額、方便的借貸功能。在每月結清款項的情況下,並不會產生利息費用。

出國如果刷機票、簽證還要看爸媽、兄姊或(男女)朋友的臉色,是不是會影響你的心情呢?由於前幾年信用卡浮濫核發,導致很多無法自我控制的刷手最後淪為卡奴,銀行又將債務追討委託給不肖業者,『信用卡』因此被很多老一輩的人汙名為壞東西。

舉個簡單的例子來說,當你在百貨公司消費時現金不足又沒有議價空間時,你會選擇1. 可以延遲一個月的信用卡付帳(順便還累積紅利或刷卡金)還是2. 跨行提款給銀行賺5塊錢的手續費呢?

我們不用像卡神一樣,去鑽漏洞佔銀行的便宜,但是可以利用更方便、更低風險的方式跟銀行打交道,如此一來我們不用擔心掉錢、被扒、被搶的風險,銀行可以賺刷卡手續費(通常由賣家吸收),廠商也可以賺到錢又不怕收到假鈔,創造三贏的局面。更別提有些地方限定信用卡交易,例如線上購票,或是信用卡才有的優惠,例如零利率分期等於貸款買東西不用利息,滿額送現金積點等於是買東西打折(不過通常限期使用且指定購物平台)。甚至有的信用卡強調海外交易也有回饋%數,加上即期跟現金匯率的價差,有可能在海外購物買同一樣東西刷卡比現金最多便宜了近5%(以最後付出的台幣來結算時)。

近期信用卡的核發不像以前那麼容易,金管會也會要求銀行要仔細審件,不過還是有些信用卡不是那麼困難申辦,依額卡難易度基本上可以分為兩種類型。

1. 低門檻:如永豐、安泰,核卡標準較低,通常申辦條件可以當參考,只要沒有信用不良紀錄,有份正當工作或幾萬塊財力證明的小白也可以輕鬆晉升有卡一族。
2. 指標性:如中信、花旗,核卡標準較高,通常會要求比較詳細的財力來源,有這些卡之後要辦其他銀行卡也會容易的多。

一年工作經驗,薪資證明半年以上搭配五萬以上的存款,要取得入門級的信用卡一點都不難,三年以上工作經驗的可以直接挑戰難度高一點的信用卡。而下列幾種方式,也都是屬於比較容易申辦的。

1. 聯名卡:例如國泰世華COSTCO、玉山家樂福聯名卡或百貨公司的聯名卡系列,看在你是店家的會員又會常拿這張卡來店消費的情況下,通常核卡都還蠻快的。
2. 購物中心攤位:例如花旗享樂卡系列常在電影院或娛樂場所設攤,這些專員往往業績缺很大,甚至有時擺攤一天乏人問津,您的大駕光臨對小攤總是蓬蓽生輝啊,。
3. 常往來的銀行:稍微像樣一點的銀行都會推出自家品牌的信用卡,就連農漁會也都會搭上風潮依附在大銀行底下,有個幾十萬的存款不妨優先考慮自己現有的銀行,甚至不用財力證明就可以辦卡或調升額度,還可以一併選擇用帳戶扣款就不用怕忘記繳費了。

一般在遞件後14天內會知道是否核卡,打通電話去關心有可能最快一週內就拿到新卡了。信用卡的額度象徵的是銀行認定你的還款能力,即使只有三五萬也不用氣餒,敝人在下的第一張信用卡就是花旗透明學生卡額度才只有兩萬,累積了10年的信用,目前最高的一張兆豐鈦金卡額度是20萬。只是額度高不代表一切,刷得下去也要付得出卡費才有用,如果自制力不夠,不防將信用卡交給父母親保管或放在祖先的神明牌位底下(注1),取用前告知使用項目及金額並請示一下,雖然少了一點便利性卻可以防止亂花錢。

注1:以後去別人家不要看到神祖牌就亂翻。
P.S.: 我家沒有神明牌,沒用的信用卡都放在狗窩底下保管,想亂(盜)刷慎防內有惡犬。

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